تسخير قاعدة الدفع لنفسك أولاً من أجل البساطة المطلقة والحرية المالية

عندما تكون هناك مدفوعات بطاقات الائتمان، ومدفوعات قروض الطلاب، والإيجار، والرهن العقاري، وأقساط السيارات، والمرافق، ومحلات البقالة، …، وعضوية صالة الألعاب الرياضية الجيدة التي تتنافس على دولارات الميزانية الثمينة، يمكن أن يكون ذلك من السهل جدا لتجاهل المدخرات.

في هذه التدوينة، سأوضح لك سبب أهمية الادخار شهريًا. كيف سنفعل هذا؟ من خلال الدفع لأنفسنا أولاً. هذا صحيح – قبل كل تلك الفواتير الأخرى. لا تقلق، إذا فعلنا هذا بشكل صحيح، فلن تنطفئ الأضواء عليك.

لقد سمعت ذلك عندما كنت أقوم بتقديم استشارات مالية، وقد قالها أصدقائي في محادثات عشوائية، وتظهر البيانات أن تعليقاتهم صحيحة… “بعد كل النفقات الثابتة، من الصعب الحصول على أي أموال لتوفيرها كل شهر. “

أسمع هذا وأفكر في الموت لحساب التوفير، والموت للتقاعد، والموت للحرية المالية نفسها. وأنا لست من أشد المعجبين بالموت لتلك الأشياء، لذا دعونا نعالج هذا، أليس كذلك؟ حسنًا، عظيم. هذه صفقة.

أولا الأرقام

في استطلاع شمل حوالي 7000 أمريكي. 69% أبلغوا عن أقل من 1000 دولار في حسابات التوفير الخاصة بهم (أسعار GOBanking). والأسوأ من ذلك أن 38% قالوا ذلك لا يوجد مدخرات على الإطلاق! نعم، 0 دولار. بل إن الدراسة أشارت إلى أن “…العيش بما يتجاوز إمكانياتهم…” هو السبب المحتمل لقلة المدخرات.

وبغض النظر عن ذلك، فإن الفقرة أعلاه تغطي فقط حسابات التوفير. أرتجف حتى عندما أتطرق إلى موضوع “التقاعد”… إيه. ما هيك – دعونا معرفة ذلك.

نفس الشركة، مختلف المسح، نتائج مماثلة:

33% من الأمريكيين لديهم مدخرات تقاعد صفرية (2016). أهز رأسي… ليس بعنف، ولكن بهدف واضح… فلنواصل. بعض الوجبات السريعة من البيانات:

• النساء أكثر عرضة من الرجال لعدم وجود مدخرات تقاعدية.
• 3 من كل 5 من جيل الألفية أنشأوا صندوقًا للتقاعد (عمل جيد من جانبنا).
• ولكن – والحمد لله على ذلك بالنسبة لكبار السن – ترتبط مدخرات التقاعد ارتباطًا وثيقًا بالعمر. وهذا يعني أنه كلما زاد عمرك، زادت احتمالية توفير مبلغ أعلى بالدولار.

على الرغم من أننا سعداء لحكمائنا الأكبر سنا، إلا أن هذا لا يعني أننا لا نستطيع محاولة تضييق الفجوة.

أعلم وأتفهم أن توفير المال في سن مبكرة قد يبدو وكأنه مهمة أقل إلحاحًا. التقاعد على بعد عقود من الزمن وقد يكون لديك أو لا يكون لديك عائلة أو منزل أو أطفال… ولكن من فضلك لا تشترك في هذه الضجة. وأنا أزعم أنه بعد القضاء على الديون المعدومة، لا توجد مهمة أكثر إلحاحا من توفير المال ــ بطريقة أو بأخرى.

لماذا يعد الادخار الآن مهمًا جدًا؟ لأنه لا يوجد بديل للوقت عندما يتعلق الأمر بكسب الفائدة. مثال (سأفترض عائدًا بنسبة 5٪ هنا):

• إذا بدأت في توفير مبلغ متواضع قدره 100 دولار شهريًا في سن 35 عامًا، فيمكنك أن تتوقع التقاعد (في سن 65 عامًا) بمبلغ 83.712 دولارًا

• ابدأ بـ 30 وسترى 113.803 دولارًا. (ضع في اعتبارك أنك ساهمت بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار فقط لتكسب هذا الفارق الذي يصل إلى 30 ألف دولار تقريبًا)

• احصل على مرشد رائع وابدأ في توفير 100 دولار عندما تبلغ 18 عامًا… ستصل إلى 65 دولارًا مع وجود 224,430 دولارًا في حسابك. تذكر أن هذا يبدأ من 100 دولار شهريًا !! فمقارنة بـ 30 عامًا من الادخار، فإن 47 عامًا ستكسبك مبلغًا إضافيًا 141 ألف دولار لسعر 20 ألف دولار في مساهمات اضافية.

حقا لا يوجد بديل ل وقت عندما يتعلق الأمر بالاستثمار. والآن بعد أن علمنا أن الادخار يمثل أولوية كبرى، كيف يمكننا التعامل مع تحقيق ذلك؟

ما يجب القيام به للبدء في دفع نفسك أولا

1) حدد هدفك

هل تدخر المال لإنشاء صندوق للطوارئ؟ أو ربما تقوم بالادخار من أجل الدفعة الأولى لمنزلك الأول؟

التقاعد، راحة البال، أو ربما فقط لأنك تعتقد أن هذا هو الشيء الحكيم الذي يجب القيام به؟ وفي كلتا الحالتين، حان الوقت الآن لتحديد هدفك. إذا كنت لا تعرف إلى أين أنت ذاهب، فسيكون من الصعب للغاية الوصول إلى هناك.

بالإضافة إلى ذلك، من المهم تحديد المبلغ بالدولار اللازم لكل هدف من هذه الأهداف. أنت ترغب في التخلص من احتمالية الطفو في طي النسيان للمدخرات أثناء التنقل ذهابًا وإيابًا بين توفير 1000 دولار أو 2000 دولار لصندوق الطوارئ الخاص بك، على سبيل المثال. سيسمح لك تحديد المبلغ الإجمالي بإنشاء خطة ادخار محددة لها تاريخ انتهاء محدد.

الاحتمال الآخر هو أنك ترغب في الحفظ لأكثر من سبب واحد. دعنا نذهب مع إجازة والدفعة الأولى، على سبيل المثال. على الرغم من أنك ستصل في النهاية إلى كلا الهدفين إذا اتبعت الخطوات التالية، فقد وجدت أن أولئك الذين يحددون الأولويات وينفذونها هم أكثر نجاحًا ويصلون إلى أهدافهم بكفاءة أكبر.

بمعنى، بدلاً من تقسيم مدخراتك الشهرية إلى حسابين، اختر الصندوق الأكثر إلحاحًا وحقق هذا الهدف أولاً. إذا كنت تفضل الذهاب في إجازة قبل شراء المنزل الجديد، فقم بتعبئة رصيد الإجازة قبل التفكير في الدفعة الأولى. بمجرد تمويل الإجازة، قم بشطبها من القائمة وانتقل إلى هدفك التالي.

بمجرد تحديد هدفك (أهدافك)، حان الوقت الآن للخطوة 2.

2) إنشاء حساب – أو حسابات محددة

تشمل خياراتك حسابات التوفير، وحسابات الوساطة، والسندات، وحسابات التحقق الإضافية، وحسابات التقاعد، … النقطة المهمة هي – لديك خيارات، واعتمادًا على الهدف (الأهداف) التي حددتها، هناك حسابات مختلفة قد تكون أكثر ملاءمة لك .

على سبيل المثال، إذا كنت تدخر للتقاعد، فلن تركز على الحسابات التي توفر السيولة (على سبيل المثال، فهي لا تمنحك إمكانية الوصول الفوري إلى أموالك). تتضمن أنواع الحسابات هذه IRA و401k و503b وما شابه.

العديد منها يسمح فقط بالسحب بدون عقوبة في سن التقاعد، وإذا كان التقاعد هو هدفك – فهذا مناسب لك. مع عدم وجود إمكانية الوصول الفوري، لن تميل إلى الغطس في صندوق التقاعد الخاص بك لمجرد نزوة.

بالإضافة إلى ذلك، تسمح لك هذه الأموال بالوصول إلى العديد من الأسهم المتداولة علنًا والصناديق الأخرى التي لديها القدرة على الربح في أي مكان من معدلات العائد المعتدلة إلى المرتفعة (بالطبع هناك مخاطر مرتبطة بهذا النوع من المدخرات – استشر أحد المتخصصين).

إذا كنت تدخر لصندوق الطوارئ، أو الإجازة، أو الدفعة الأولى، أو أي حدث آخر قصير الأجل، فأنت تريد الوصول الفوري إلى أموالك في حالة الطوارئ المذكورة أو عندما يحين وقت الدفع.

ولهذا، أوصي بحساب توفير عالي العائد أو حتى حساب وساطة فردي. يجب أن يوفر حساب التوفير معدل عائد يقارب 1٪، وهو على الأرجح أفضل من حسابك الجاري أو فراشك، ويمنحك حساب الوساطة إمكانية الوصول إلى السوق وجميع بضاعته (الأموال).

اختر استثماراتك بحكمة وتأكد من قدرتك على بيع أموالك أو تحويل أموالك عندما تحتاج إلى تحقيق ذلك.

يمكن إعداد كل هذه الحسابات إما عبر الإنترنت أو عبر الهاتف، ولا ينبغي أن تستغرق وقتًا طويلاً على الإطلاق. فقط تأكد من قيامك بأداء واجبك والاستثمار مع شركة حسنة السمعة لن تستغلك أو تستغل أموالك.

3) قم بإعداد النقل التلقائي

هذه هي الطريقة التي سوف تفعلها في الواقع ادفع لنفسك أولاً. أنا وزوجتي نقوم بإيداع رواتبنا مباشرة في حسابنا الجاري، لذلك لدي تحويل تلقائي تم إعداده لحساباتنا المختلفة في كل يوم دفع. بهذه الطريقة لن نضطر إلى التفكير في الأمر، أو القلق بشأن التذكر، أو التفكير في نقل أقل هذا الأسبوع، أو الانحراف عن المسار.

دعنا نعود إلى مثال صندوق الطوارئ الخاص بك من الخطوة 1، ولنفترض أنك قررت تقسيم المنتصف وتخصيص مبلغ 1500 دولار أمريكي مقابل قدرتك على النوم ليلاً. أكتب إليكم في 18 كانون الثاني (يناير) وسنقول إن تاريخ الهدف هو 1 حزيران (يونيو). وهذا يمنحك حوالي 4.5 شهرًا أو 19 أسبوعًا للادخار. إذا كنت تحصل على راتبك كل أسبوعين، فهذا يعني 9 شيكات. يخبرك القسمة البسيطة أنك بحاجة إلى توفير 167 دولارًا لكل شيك لضمان توفير مبلغ 1500 دولار بحلول بداية شهر يونيو.

الآن بعد أن عرفت ما هو مطلوب، يمكنك ضبط التحويل التلقائي بمبلغ 167 دولارًا أمريكيًا كل يوم دفع إلى حسابك الجديد. لأن الدفع لنفسك أولاً يعني ادفع لنفسك أولاً، هذا يعني أنك لا تفكر في ما سيفعله هذا التوفير بميزانيتك. أنت تحدد المبلغ المطلوب وتقوم بتحقيقه. وبمجرد الانتهاء من ذلك، سننتقل إلى الخطوة الرابعة والأخيرة.

4) تقييم ومراقبة التداعيات على ميزانيتك

أنت الآن في وضع التحكم في الضرر.

نظرًا لأن الادخار من أجل (أدخل السبب هنا) هو الأولوية التي قررت التركيز عليها، فلا يمكن أن يكون هناك أي مشاعر سيئة تجاه وضع هذا المال جانبًا. الناس ليسوا مستعدين لحالات الطوارئ والتقاعد وأحداث الحياة العشوائية في بلدنا لأنهم لم يجعلوا الادخار أولوية. أنت تجعل الادخار أولوية من خلال الدفع لنفسك أولاً، ومن خلال القيام بذلك، قد تتأثر مجالات أخرى في حياتك المالية.

ومع ذلك، لا يجب أن يكون هذا هو الحال. لا يعني الادخار بالضرورة توقف الأطفال عن رحلات شراء الآيس كريم، بل يعني فقط أن الوقت قد حان للإبداع. لقد تخلصت أنا وزوجتي من 200 دولار من الإنفاق العادي لمدة شهر واحد فقط عن طريق إجراء بعض المكالمات الهاتفية وطرح بعض الأسئلة المحرجة.

من المحتمل جدًا أنه إذا ألقيت نظرة فاحصة على ميزانيتك أو عادات الإنفاق الخاصة بك، فهناك بعض التخفيضات التي يمكن إجراؤها هناك. تذكر أنك تضحي على المدى القصير من أجل الاستقرار والثروة على المدى الطويل.

أخيرًا، إنه شعور قوي أن تجعل استقرارك أنت وعائلتك أولوية رقم 1.

لقد رأينا أن العمل معًا ودفع الأجر لأنفسنا أولاً يعلمنا أن نعيش على أقل مما نجنيه كما لو كان هذا هو الوضع الطبيعي الحقيقي. إن الكفاح من الراتب إلى الراتب يمكن أن يكون محبطًا في بعض الأحيان. ولكن إذا مارست الانضباط المالي وجعلت الادخار أولوية، فسرعان ما ستبدأ تلك التضحيات تؤتي ثمارها.